Rozwiązanie służące do lokowania pieniędzy na określony czas, po którym jest Ci wypłacany początkowy kapitał oraz odsetki.
Lokata bankowa jest popularną formą oszczędzania, która ma za zadanie ulokowanie środków w sposób bezpieczny i wypracowanie określonego zysku, który wynika z oprocentowania lokaty. Pieniądze na lokacie oraz kontach bankowych są gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do równowartości 100 tys. euro w razie upadłości danego banku. Oprocentowanie lokaty jest zależne od wysokości stóp procentowych, które określa Rada Polityki Pieniężnej. W przypadku, gdy stopy procentowe idą w górę, to rośnie oprocentowanie lokat i odwrotnie.
W ofercie banków najpopularniejsze są lokaty terminowe na okres od 1 do 24 miesięcy ze stałym oprocentowaniem podawanym w ujęciu rocznym. Oprocentowanie stałe nie zmienia się w trakcie trwania umowy, natomiast jeżeli lokata przewiduje oprocentowanie zmienne, wówczas bank zmienia jego wysokość, głównie z powodu wzrostu lub spadku stóp procentowych.
Dodatkową opcją są lokaty nieodnawialne i odnawialne. Przy lokatach nieodnawialnych kwota początkowa oraz odsetki wypłacane są na rachunek po zakończeniu terminu, a przy odnawialnych zgromadzone środki są automatycznie przedłużane na kolejny okres. W przypadku lokat odnawialnych ważna jest wysokość oprocentowania w kolejnym okresie, ponieważ regulamin takiej lokaty może przewidywać wyższe lub niższe oprocentowanie niż pierwotnie.
W trakcie trwania lokaty nie ma możliwości dopłacania środków, należy w tym celu założyć nową lokatę. Z kolei w przypadku konieczności wypłacenia pieniędzy przed końcem umowy, wówczas zwracany jest kapitał bez odsetek. Planując założenie lokaty warto rozważyć podzielenie środków na kilka lokat, wówczas w razie zerwania jednej lokaty pozostałe środki będą dalej na siebie zarabiać.
Oprócz „standardowych” lokat opisanych wyżej banki oferują również lokaty z funduszem i lokaty strukturyzowane.
Lokata z funduszem polega na podzieleniu środków na dwie części, przykładowo:
- 30% środków trafia na lokatę z określonym oprocentowaniem
- 70% środków inwestowane są w fundusze
Zazwyczaj banki oferują gotowe strategie inwestycyjne, uzależnione od klas aktywów znajdujących się w danej strategii np. ostrożna, mieszana, dynamiczna. W przypadku pierwszej strategii przeważać będą instrumenty oparte na obligacjach, cechujących się niższym ryzykiem w porównaniu do akcji, które to będą stanowiły większość portfela strategii dynamicznej. W poszczególnych bankach takie strategie różnie się nazywają i posiadają inny skład portfela, więc przed podjęciem decyzji o wyborze danej strategii należy zapoznać się z kartą funduszu. Oprócz gotowej strategii inwestycyjnej jest również możliwość samodzielnego wyboru funduszu – decyzja zawsze pozostaje w gestii klienta. Po zakończeniu lokaty wypłacane są odsetki od środków z lokaty, natomiast wysokość środków z inwestycji w fundusze zależy od wypracowanego wyniku.
Lokata strukturyzowana polega na zainwestowaniu środków np. w indeks giełdowy odzwierciedlający wartość akcji WIG20 czy S&P500. Potencjalny zysk będzie tym samym uzależniony od tego co będzie się działo na giełdzie w okresie na jaki została zawarta umowa, często jest to okres przekraczający 12 czy 24 miesiące. Zysk ten ograniczony jest do ustalonego przez bank poziomu, jeżeli na giełdzie będzie hossa i indeks zyska 30% nie oznacza to, że tyle zostanie wypłacone na koniec inwestycji. Z drugiej jednak strony wpłacone środki są w 100% gwarantowane ochroną w razie gdy zainwestujemy je w okresie bessy na giełdzie.
Jak widać na powyższych przykładach oferowane przez banki lokaty mają warianty i opcje, różnią się konstrukcją i oprocentowaniem. Decyzja o wyborze produktu powinna być poprzedzona staranną analizą i porównaniem dostępnych ofert.
Więcej w temacie:
